朝阳过桥垫资转贷解套赎车垫还汽车贷款

发布时间:2017/7/17 12:12:24
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朝阳过桥垫资转贷解套赎车垫还汽车贷款187-6191-9025阳经理,人人聚财车贷将始终坚持践行“普惠金融”,以打造“带来持续稳定的收益”为发展方向,为投资人提供更多更好的金融产品服务,带来安全稳定的收益,同时致力于激活民间资金,支持中小微企业发展,助力中国实体经济腾飞。我们认为,金融监管的核心是“加强监管以更好的服务实体经济、防止发生系统性金融风险”,而不是为了“去杠杆”。去杠杆应当更多的从“本源”去着手,而不是“舍本逐末”。此次全国金融工作会议再次强调“国有企业降杠杆作为重中之重”,中国高杠杆率问题有望从根本上得到解决。
2017年7月14-15日,全国金融工作会议在北京召开,习近平出席会议并发表重要讲话。习近平强调,要加强金融监管协调、补齐监管短板。设立国务院金融稳定发展委员会,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,落实金融监管部门监管职责,并强化监管问责。

对本次全国金融工作会议,我们认为有七大重要信号,其中很多与此前的市场预期存在巨大差异,需要引起市场高度重视。

一、会议规格“顶配”,“防风险”基调突出

关于本次全国金融工作会议的规格,远高于以往的全国金融工作会议。以往的金融工作会议是总理主持,本次则是由习近平主持,同时有五名政治局常委出席,规格空前,反映出政策层对本次会议的重视程度之高。

本次会议的一个基调是“防风险”,无论是从对防范系统性风险的定调,还是从对待资本项目可兑换、互联网金融等的理性态度,都能反映出高层的“防风险”的态度。

本次会议是十九大之前最为重要的一次会议,可以预计,会议中的一些重要表态与政策方针将成为“十九大”的内容。

二、从“金融去杠杆”切换到“经济去杠杆”

2016年底以来,特别是2017年4月以来,“去杠杆”的核心似乎是“金融去杠杆”,特别是以银行业为重点的一系列去杠杆严监管。但此次会议尽管是“金融工作会议”,对于“去杠杆”的提法确是“经济去杠杆”,这与市场的理解存在重大差异。

此次会议通稿中明确指出,“要推动经济去杠杆,坚定执行稳健的货币政策,处理好稳增长、调结构、控总量的关系。要把国有企业降杠杆作为重中之重,抓好处置僵尸企业工作。”反而,通稿中关于金融部门并未表示“去杠杆”,而是强调严监管。

我们在2014年就提出,中国高杠杆率的根源,并不是金融体系,而是在于“僵尸企业”、地方政府等软约束主体。尽管2016年12月中央经济工作会议已经明确了“去杠杆方面,把降低企业杠杆率作为重中之重”,但是2017年上半年“去杠杆”的重心却放在了金融部门,这很容易导致对实体经济的挤出效应:“控制金融体系总量+软约束主体融资黑洞=实体经济融资难、融资贵”。

我们认为,金融监管的核心是“加强监管以更好的服务实体经济、防止发生系统性金融风险”,而不是为了“去杠杆”。去杠杆应当更多的从“本源”去着手,而不是“舍本逐末”。此次全国金融工作会议再次强调“国有企业降杠杆作为重中之重”,中国高杠杆率问题有望从根本上得到解决。

三、“国务院金融稳定发展委员会”,监管协调体系升级到2.0版本

本次会议明确指出,设立国务院金融稳定发展委员会。我们对此有几点理解:

1、之前市场传闻的监管机构改革方案多数被证伪。此前市场预期“一行三会合并”、“双峰监管”等监管机构改革方案,但从最终落地来看,采用了最符合中国实际的方案:在国务院层面设置统筹监管机构,一行三会仍然相对独立。

2、“国务院金融稳定发展委员会”是2013年设立的“金融监管协调部际联席会议”的升级版,从以前的“水平协调”到现在的“垂直协调”,监管协调体系正式从1.0版本升级到2.0版本。这实际上也意味着,此前“一行三会”自行协商的效果并不理想,需要有更高的层面进行统筹。

3、此次会议明确“加强金融基础设施的统筹监管和互联互通,推进金融业综合统计和监管信息共享”,监管统筹将更多地集中在基础设施、统计、信息等方面,与我们一直强调金融体系应当有“统一的后台”一致。

4、设立国务院金融稳定发展委员会,是否会影响央行货币政策的独立性?我们猜测,从政策初衷考虑,应当只是将央行的宏观审慎监管职能纳入国务院金融稳定发展委员会,但在执行过程中,是否会削弱央行货币政策独立性仍然值得观察。

四、首次确认“机构监管”变为“功能监管、行为监管”

在过去分业监管体系下,“一行三会”的监管模式均为“机构监管”,即“一行三会”仅监管自己审批的机构,这一方面导致“父爱主义”,对于自己审批的机构过度溺爱,同时另一方面导致市场分割、监管真空、监管套利。

此次全国金融工作会议确认监管模式为“功能监管、行为监管”,这是首次在如此高规格的层面对监管模式的改变进行确认,标志着“机构监管”将成为过去式,这是监管模式的重大转变。尽管“混业监管”从来没有被认可,但“功能监管、行为监管”意味着,“一行三会”的监管对象必然将出现交叉,因为金融机构确实已经“混业经营”。这意味着,“父爱主义”、“监管真空”、“监管套利”等一直存在的监管问题有可能得到根本改善。

五、“中小金融机构”被意外支持,“互联网金融”被意外抑制

本次会议有一处对比很有趣,对于市场热炒的“互联网金融”,此次会议持抑制态度;而对于被市场普遍看空的“中小金融机构”,此次会议却大力支持。

之前,金融市场一直较为热门的互联网金融,Fintech等已经成为2016年以来的热点词汇,但此次会议对互联网金融仅涉及一句“加强互联网金融监管”,政策层的表态明显负面,这验证了政府对于防风险的重视态度。

与之形成鲜明对比的是,此次会议对于“中小金融机构”的态度十分积极,这与2016年底以来的市场感受完全相反。此次会议中,习近平强调“发展中小银行和民营金融机构”,李克强指出“大力发展中小金融机构”,而2016年底以来,金融机构中最受伤的是城商行、农商行、民营金融机构。此次高层的表态,有望扭转“只扶持大金融机构”、“国进民退”的市场预期。
六、“资本账户开放”,方向不变、节奏放缓

本次会议指出,“稳步推进人民币国际化,稳步实现资本项目可兑换”,而之前十八届三中全会的说法则是,“加快实现人民币资本项目可兑换”,因此,不难看出,前后关于人民币资本项目可兑换的大趋势并没有发生改变,但是在节奏上却已经突出强调了稳中推进,这同样符合本次会议“防风险”的基调。

我们的理解是,2013年十八届三中全会时期,对于资本项目可兑换的态度是非常积极的,但经历2015-2016年的金融市场特别是汇率市场波动,政府开始认识到“方向重要,节奏也重要”,不再盲目推进资本项目可兑换。

可以预期,未来资本账户开放仍然是必然方向,“债券通”等仍然会继续推进,但是对于风险较高的短期资本流动等仍然将采取相对保守的态度,避免因为资本账户开放导致金融系统性风险。

七、历史再次重演,货币政策不会收紧

回顾历史,我们发现2016-2017年与2013-2014年的货币政策和监管演化有极高的相似度:

第一,先通过“紧货币”防风险。2013年下半年通过货币政策紧缩治理“非标”(“中性货币”到“紧货币”),2016年下半年-2017年4月通过货币政策回归中性实现“金融去杠杆”(“松货币”到“中性货币”)。

第二,金融监管协调加强。2013年底-2014年初,包括设立金融监管部际联席会议、国务院统筹发布107号文等,2017年全国金融工作会议、设立国务院金融稳定发展委员会等加强金融监管协调。

第三,“严监管”的出台滞后于货币政策的收紧。2014年上半年出台127号文、140号文等,2017年上半年银监会出台“三三四”自查等均滞后于各自的货币政策收紧。

第四,“严监管”之后,货币政策边际放松。2014年上半年是从“紧货币”到“中性货币”,货币政策放松;而2017年5月之后,则是从“收紧趋势”到“走平趋势”,货币政策的一阶导数发生边际放松。

总结起来,从货币政策来看,2013-2014年的货币政策轨迹是“中性货币(2013年上半年)-紧货币(2013年下半年)-中性货币(2014年)”;2016-2017年的货币政策轨迹则是“松货币(2016年8月前)-中性货币(2016年8月-2017年5月)-中性货币(2017年5月后)”,而不会是市场普遍预期的“央行将继续紧货币”。

在本次会议中,我们找到了四个证据来印证,我们提出的央行货币政策边际变化:

(1)“稳健中性的货币政策”改变为“稳健的货币政策”。加上“中性”是在2016年四季度,之后货币政策开始持续收紧,此次去掉“中性”可能意味着没有进一步收紧的必要。

(2)此次会议中多次强调“降低实体经济融资成本”,这在2016年四季度以来非常罕见。回顾历史上提“降低实体经济融资成本”的时期是2014-2016年,正是货币宽松时期。尽管我们认为货币政策重回宽松的可能性为零,但强调“降低实体经济融资成本”至少意味着货币政策不可能再紧缩,因为货币政策紧缩必然导致实体经济融资成本进一步上升。

(3)此次会议多次强调发展多层次资本市场、发展直接融资。从实体经济融资结构看,2016年四季度货币政策收紧以来,企业融资方式几乎只剩下了“信贷”,这与发展多层次资本市场、发展直接融资的方向是完全违背的。如果货币政策进一步趋严,中国金融结构重回利率市场化之前、单纯依赖信贷模式将难以避免。

(4)尽管此次会议没有明确提“避免处置风险引发的风险”,但会议中“防范金融系统风险爆发”的态度极为明确,特别是强化了央行宏观审慎管理和系统性风险防范职责。在这种情况,“激进式去杠杆”、“危机式市场出清”、“去杠杆硬着陆”不可能发生。在监管已经趋严的情况下,货币政策由“中性”到“紧缩”有害无益。

八、“股债双慢牛”可期!

关于股票市场,我们依然看好股市长期健康牛走势。本次会议利多股市态度明显,一方面,本次会议明确指出,“要把直接融资放在重要位置”,未来政策层要想更多地提高股市的融资功能;另一方面,会议中也指出,要建立“多层次资本市场体系”,在目前间接融资占比较大的前提下,未来股市制度有可能的进一步完善。总体上讲,我们依然看好中国经济L型拐点已过,经济企稳走好,叠加政策倾向的利好下,中国股市的长期健康牛走势。

关于债券市场,我们重申2017年下半年债市“震荡慢牛”。本次会议对于债券市场的利多影响主要集中在两个预期差:货币政策预期差、监管政策预期差。

关于货币政策预期差,是指市场对于货币政策收紧预期过度,需要修正。上文中已经说明,稳健的货币政策基调、降低融资成本、央行为防范金融调控“硬着陆”,均反映出未来的货币政策只可能走平,这使得市场需要修正此前预期的货币政策重回“紧缩”的观点,利多债市2017年7月14日至15日,第五次全国金融工作会议在京召开。本次会议明确了三项任务:“围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”。
其中,加强金融监管协调、补齐监管短板,决定设立国务院金融稳定发展委员会,强化中国人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责成为会议亮点。对于本次会议对我国金融发展产生的影响,新京报记者采访业内专家,分别就互金、保险、债务、融资、股市及外汇进行了解读。

1互金互联网金融监管需要长期机制
此次全国金融工作会议上,习近平指出,加强互联网金融监管,强化金融机构防范风险主体责任。
今年3月5日,李克强在政府工作报告中提及,当前系统性风险总体可控,但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。
“从之前案件来看,很多机构借互联网名头从事需要经过批准的金融业务,包括深入到校园、对一些弱势群体的金融诈骗活动等,这不只是金融领域风险,也开始向其他领域蔓延,成为了社会问题。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示,要想规范互联网金融,让其遵循金融活动规律开展是一个必要的步骤。“无论是传统金融、科技金融还是互联网金融,只要是金融,都要回归本源,遵循金融活动规律,需要金融监管。”
网贷行业近年问题频发,监管层也从多个维度补足约束。
社科院金融研究所所长助理杨涛表示,前段时间监管更多是以短期的治理为重心,这样一些政策更多是“利用西药治病”,除此之外需要更长期化的机制建设,通过“强身健体”避免未来互联网金融发展出现类似的问题。
“就长期机制建设来看,一方面是如何充分、有效地把新技术应用到已有监管机制中。最迫切的问题如解决信息不对称、对系统性风险把控不容易等,利用大数据、新技术有助于解决此类原有监管中的难题。另一方面,之前出现很多问题,可能不仅仅是这些产品、机构自身,更多的是缺乏有效的环境约束和基础设施,比如金融信息管理环境等,长期需要把更大的重心放在金融生态环境的建设上。”杨涛称。
2保险保险业回归保障,寿险受影响大
2016年底至今,“保险业姓保”被监管层屡屡提及,一系列监管政策、措施落地。在此背后,近年一些中小险企发展迅猛,在靠万能险为代表的投资型险种做大保费规模的同时,资本市场出现的险资大手笔举牌、收购上市公司、短线“炒作”股票等行为引发热议。
本次全国金融工作会议强调,要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。而在会议前,保监会副主席陈文辉接受新华社专访表示,“保监会将引导保险业回归本源,坚守保障主业,改进保险产品设计、精算定价、准备金提取规则,建立万能险调控机制,约束高成本短期限负债业务,推动保险在扶贫攻坚、灾害救助、大病保障、健康养老等方面发挥更大作用。”
中央财经大学保险学院教授郝演苏表示,金融工作会议对保险业的表述中受影响最大的会是寿险,保监会5月底出台的人身险设计规范与之相吻合,也强调保障功能。“因为之前很多寿险产品是短期的,不符合长期风险管理标准,近期国家层面提出大力发展养老保险等都说明,保险业要做长期业务,回归保障。”
对于保险业接下来的变化,郝演苏认为,保费增速可能会短期下滑,中小公司要转型并适应新产品会有一定过程。包括目前民众对保险产品的认知偏差,从“短期理财”到关注长期利益,都需要一个转变过程。
3债务终身问责、倒查责任可打破债务问题
防范金融风险是当前金融工作的重点。会议指出,要把国有企业降杠杆作为重中之重,抓好处置“僵尸企业”工作。
人大国发院副院长聂辉华表示,目前有两类债务可能会引发金融风险,“一类是企业债务,其中国有企业债务较高;另一类是地方政府不规范借贷产生的地方债务。”
“2008年之后国有企业的绩效下降但负债显著上升,而民营企业的绩效在上升但负债率在下降。”聂辉华说,一方面国有企业经营效益较差,国有和集体企业中僵尸企业的比例高,另一方面大部分企业贷款增量在国有企业。“国有企业借款多,又容易还不上。所以降杠杆的首要任务是降国有企业杠杆。”
不规范借贷产生的地方债务也容易引发金融风险。
“地方债务增加的主要原因是地方政府在政绩的驱动下,通过各种途径投资、借钱,”聂辉华解释,随着监管趋严,目前地方政府又通过不规范的PPP和产业基金等方式变相举债。“这些债务很难被监管,而且偿还能力不能保证。”
对于防范地方债务的风险,会议提出严控地方政府债务增量,终身问责,倒查责任。
在聂辉华看来,“严控地方政府债务增量,终身问责”可防止短期机会主义。
“官员在政绩驱动下提升了GDP,但是把债务留给了继任者,这样就形成了‘击鼓传花’的游戏,”聂辉华说,“终身问责、倒查责任”可以打破“击鼓传花”式的债务问题、禁止上一任官员将债务问题传递给继任者,从而防止短期的机会主义。
聂辉华建议,在改革官员考核绩效的基础上,加强问责、规范发债。“三个方面三管齐下,从而在根本上杜绝地方债务风险。”
4融资发展直接融资与去杠杆方向匹配
会议指出,加大对实体经济的支持力度,要把发展直接融资放在重要位置,同时要改善间接融资结构。
“会议明确要通过发展金融来加大对实体经济的支持力度,并且把服务实体经济作为金融发展的重要原则之一。这也为未来金融发展指明了方向。”申万宏源证券首席宏观分析师李慧勇表示,更加强调服务实体经济是对过去一个阶段金融粗放式发展、盲目发展的一次拨乱反正。
交通银行研究中心报告指出,更加重视发挥直接融资对实体经济的支持作用,资本市场体系建设有望提速。“未来包括改革股票发行制度、完善退市制度等在内的资本市场改革都将围绕促进融资便利化、提高融资可得性、降低融资成本等来部署推进。”
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则表示,可以从去杠杆背景下理解金融结构与实体经济关系。国内的金融市场结构一直是间接融资为主,直接融资比例较低,这导致企业杠杆率会偏高一些,在去杠杆背景下更强调提高直接融资的比例,与去杠杆的方向相匹配。
会议还表示,要改善间接融资结构,推动国有大银行战略转型,发展中小银行和民营金融机构。
中央财经大学金融学院教授郭田勇表示,随着经济结构的调整,银行的公司业务未来要朝着轻型化、投行化方向转型。同时成立普惠金融事业部,开展零售小微的业务。国有银行转型未来朝着以上两个方向发展。
5股市会议利好股市长期健康发展
全国金融工作会议后,对A股市场有何影响?
九州证券全球首席经济学家邓海清认为,本次会议利多股市态度明显,一方面,会议明确指出,“要把直接融资放在重要位置”,未来政策层要想更多地提高股市的融资功能;另一方面,会议也指出,要建立“多层次资本市场体系”,在目前间接融资占比较大的前提下,未来股市制度有可能进一步完善。总体上讲,我们依然看好中国经济L形拐点已过,经济企稳走好,叠加政策倾向的利好下,中国股市的长期健康牛走势。
国泰君安研报称,政策框架和原则的进一步明确,有助于消除预期的不确定性,降低风险溢价,改善风险偏好,进而从风险偏好修复的角度,进一步推动估值修复;金融去杠杆的背景下,风险偏好仍将锚定以稳定业绩为基础的价值板块,这也将是未来市场的主要风格。
该团队看好供给侧产能出清的周期板块龙头(煤炭、有色)、房地产财富效应下的消费升级板块(出境旅游)以及新型基建(5G、车联网)。
前海开源基金首席经济学家杨德龙认为,近年来A股市场表现相对低迷。从横向对比来看,目前美股、欧股均呈现牛市走势,而A股市场在经过调整后,估值已经接近历史底部。本次金融工作会议传递的信号将给A股市场带来更多的信心,有利于促进A股市场的健康发展。
6外汇稳步推进人民币国际化,是双重利好
本次金融工作会议提出,要深化人民币汇率形成机制改革,稳步推进人民币国际化,稳步实现资本项目可兑换。在业内人士看来,此举对企业、百姓而言,都存在利好。
为什么要搞人民币国际化?中银香港首席经济学家鄂志寰在人大2017国际货币论坛上指出,在“稳步”的前提下,一是在目前以美元为主导的国际货币体系下,人民币可以提供更多选择(如作为储备货币,人民币已经加入SDR货币篮子),二是人民币国际化是推动国内金融市场开放、加强与全国金融体系融合的一个最有效手段。“通过对人民币国际化目标的追求,倒逼国内汇率政策的制定。”
社科院学部委员余永定亦持有类似看法。他撰文指出,在央行心目中,人民币国际化目的可能包括:降低中国企业汇率风险、提高中国金融机构国际竞争力、降低交易成本、收取铸币税(充当储备货币)和外汇储备保值增值。
当下,我国已经实现了经常项目(如贸易)的可兑换,但对于海外置业、投资在内的资本项目开放,仍然实行管制。瑞穗证券亚洲首席经济学家沈建光告诉新京报记者,会议指出要继续过去的人民币国际化战略,最重要的可能还在于“稳步实现资本项目的可兑换”这个最终目标,如果最终达成这个目标,百姓在资本项目上可以有更多选择。
对此,余永定早先在接受新京报记者采访时指出,资本项目的开放要随着中国改革开放的发展来逐步推进。“目前,我们金融市场还不够健康,资产泡沫还没有消除,企业债务还比较高,汇率还不够灵活,总之先期条件还没有成熟,所以,目前不会放开。”他指出,未来有可能会根据实际情况逐步放开。
国务院金融稳定发展委员会将要面对的一个重要监管目标,就是资金脱实向虚的主渠道——影子银行。设立国务院金融稳定发展委员会,就是要终结目前的监管与影子银行间的“猫鼠游戏”。就是要提高金融监管层级,统筹并监督各相关监管部门,填补各种漏洞,实现监管对金融领域的全覆盖,并以此达到防范风险、保障国家金融稳定的目的。
14日至15日,全国金融工作会议在北京召开,会议宣布中国将设立国务院金融稳定发展委员会。这一全新机构的设立,折射出中国高层金融监管新思路,将为中国金融监管带来重大变化。有媒体分析指出,从名称来看,国务院金融稳定发展委员会将“稳定”置于“发展”之前,显示了中国将防控金融风险放到更重要的位置,强调金融稳则经济稳,对于金融行业既要给发展空间,又要把住监管“阀门”。
全国金融工作会议一般五年召开一次,此前已召开过四次。作为中国金融业最高规格会议,每次均对中国下一步重大金融改革政策和方向定调。此次会议强调,金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。设立国务院金融稳定发展委员会,是本次会议推出的一项重要改革措施,引起社会广泛关注。
设立国务院金融稳定发展委员会,是一个针对性很强的改革举措。自2012年全国金融工作会议以来,五年时间里,国内金融形势呈现出新特点,也暴露出一些严峻的新问题。据统计,中国金融业增加值占GDP比重,已由2012年的6.51%升至2016年的8.35%,这一比重甚至超过美、英等传统发达国家。我国金融增速和GDP增速走势背离,资金脱实向虚、资金空转现象突出,其中蕴藏的风险令人忧虑。
国务院金融稳定发展委员会将要面对的一个重要监管目标,就是资金脱实向虚的主渠道——影子银行。影子银行是指游离于银行监管体系之外,可能引发系统性风险和监管套利等问题的金融中介体系。在过去几年,一场空前的金融自由化运动,在中国大地广泛展开。随着金融自由化的深入,金融产品极大丰富,第三方理财、网络金融等金融新事物蓬勃发展。这导致以银行理财产品为代表的中国影子银行规模急剧扩大,一些研究报告认为目前其规模超过60万亿。
中国影子银行近年迅猛发展的主要原因就是监管不力。目前我国金融监管体系是典型的分业及垂直监管,虽有金融监管协调部际联席会议制度,但对影子银行难以形成有效监管。从一行三会,到各级政府,看似都对影子银行有监管责任,但如此复杂的多头管理,导致监管模糊地带广泛存在,这给金融机构带来巨大的监管套利空间,最终让各种理财产品和影子银行体系得以快速膨胀。
设立国务院金融稳定发展委员会,就是要终结目前的监管与影子银行间的“猫鼠游戏”。此前,金融自由化持续、影子银行活跃的重要背景就是,分管不同领域的监管机构出于部门利益考虑,展开了一场监管放松的竞赛。此次,中央决定设立国务院金融稳定发展委员会,就是要提高金融监管层级,统筹并监督各相关监管部门,填补各种漏洞,实现监管对金融领域的全覆盖,并以此达到防范风险、保障国家金融稳定的目的。
影子银行带来的严重后果,相隔不远、犹在眼前。在2015年,那场罕见的股市异常波动中,影子银行及各路资金先是共同托起了“杠杆上的牛市”,之后造成了严重的流动性危机,当时市场近三分之一股票停牌,连续几日千余只股票跌停,中国股市奄奄一息,金融危机几乎一触即发。此后,在影子银行的作用下,国内资本市场又上演了宝能收购万科的闹剧,巨额收益个人化、巨大风险社会化的极致表演再度令社会震惊。
时不我待,当前金融环境复杂,亟待国务院金融稳定发展委员会适时出手,化解影子银行脱实向虚的负面作用,完善升级中国金融监管系统,让金融回归服务社会经济发展的本源,保证我国经济转型发展顺利推进。
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